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8 coisas que você precisa saber sobre como ceder um empréstimo estudantil

Muitos pais estão dispostos a fazer o que for preciso para ajudar seu filho a ter uma educação. Assim, quando seu aluno de faculdade com um histórico de crédito limitado tem dificuldade em obter um empréstimo de estudante privado, a co-atribuição pode parecer uma maneira simples de ajudá-los a pagar pela faculdade e, possivelmente, obter-lhes uma melhor taxa de juros. No ano passado, quase 93% dos empréstimos estudantis privados para estudantes de graduação incluíam um fiador, de acordo com a MeasureOne, uma empresa de dados que monitora os empréstimos estudantis.

No entanto, existem várias coisas que você deve saber antes de assinar na linha pontilhada. Aqui estão algumas respostas para perguntas comuns sobre como sancionar empréstimos estudantis.

1. O que significa ser um fiador em um empréstimo?

Como fiador do empréstimo, você e o estudante são responsáveis ​​pelo montante total emprestado. Mesmo se você concordar que o aluno fará todos ou alguns dos pagamentos, aos olhos do credor, você é igualmente responsável. Se em algum momento seu aluno não cumprir ou não puder cumprir a obrigação do empréstimo, um credor espera que você faça pagamentos.

2. Quem pode cosignar um empréstimo estudantil?

Os pais são os fiadores mais comuns para empréstimos estudantis, mas não são os únicos. Outros parentes, amigos da família ou qualquer indivíduo com capacidade de crédito podem subscrever, desde que cumpram os requisitos de elegibilidade do credor. Como fiador, você tem interesse no sucesso educacional do aluno, por isso deve conhecer bem o aluno. Você também deve estar à vontade para discutir finanças com eles.

3. Quais são os benefícios de assinar um empréstimo estudantil?

Quando um fiador com um histórico de crédito estabelecido contrata um empréstimo estudantil, o aluno pode receber uma taxa de juros menor. Mesmo uma redução de 0,25% na taxa de juros pode economizar centenas ou milhares de dólares em juros ao longo da vida do empréstimo.

A associação também ajuda o aluno a estabelecer crédito, e os pagamentos no prazo melhorarão a pontuação de crédito do aluno e do fiador. Isso significa que na próxima vez que o aluno solicitar um empréstimo, pode ser mais fácil fazê-lo sem um fiador.

4. Um aluno pode obter um empréstimo sem um fiador?

Conseguir um empréstimo de estudante privado sem um fiador é possível, mas nem sempre é fácil. Os credores procuram candidatos com histórico de crédito estabelecido, bom crédito e capacidade de pagar o empréstimo. Futuros estudantes universitários com pouca ou nenhuma renda e nenhum histórico de crédito podem não atender aos critérios do credor.

5. Quanto você pode pedir emprestado?

Em geral, você não quer pedir mais do que pode pagar antes de se aposentar. Se você tem muitas outras dívidas, tem vários estudantes que precisam de ajuda com seus empréstimos ou estão atrasados ​​em suas próprias economias de aposentadoria, você pode não ser capaz de ou querer ceder um grande empréstimo. Considere consultar um consultor financeiro para determinar como o co-processamento pode afetar sua situação financeira.

6. Como o crédito de um fiador é afetado?

O montante do empréstimo co-assinado se tornará parte da dívida total que os credores observam ao decidir se você se qualifica para empréstimos adicionais ou crédito, como uma hipoteca, um empréstimo para pequenas empresas ou um empréstimo de carro. Mesmo que todos os pagamentos de empréstimos sejam atuais, um saldo alto pode afetar sua capacidade de se qualificar para um empréstimo futuro ou impedir que você se qualifique para a menor taxa de juros.

O histórico de pagamentos é um dos muitos fatores que determinam a sua pontuação de crédito, por isso, se o aluno perder um pagamento de empréstimo, sua pontuação de crédito pode ser afetada negativamente.

7. Um fiador pode deduzir juros sobre um empréstimo estudantil?

Você pode ter uma dedução de imposto para os juros que você paga em empréstimos estudantis para os quais você convencionou se todos os itens a seguir se aplicarem :

  • Você pagou o interesse
  • Você é legalmente obrigado a pagar o empréstimo (fiadores são legalmente obrigados)
  • Seu status de arquivamento não é arquivado separadamente
  • Sua renda bruta ajustada modificada é inferior a R$ 80.000 para um único filer ou R$ 160.000 para um casal se apresentar em conjunto. As regras do IRS eliminam completamente as deduções para os contribuintes com renda sobre esses valores.

8. O que acontece se seu aluno deixar de pagar?

Enquanto 98% dos atuais empréstimos estudantis privados estão sendo pagos a tempo, de acordo com a Associação dos Banqueiros ao Consumidor , se seu aluno parar de pagar o empréstimo, você precisará assumir os pagamentos restantes. Antes de concordar em ser um fiador, considere como essa situação pode afetar seu relacionamento com o aluno e como os pagamentos podem afetar sua própria situação financeira.

Fale com antecedência sobre o pior cenário possível para ajudar os dois a se sentirem mais à vontade com o acordo. Por exemplo, e se o aluno tiver problemas para encontrar um emprego depois da formatura ou se deparar com outras dificuldades financeiras que impossibilitam o reembolso? Se você fizer pagamentos de empréstimos em seu nome durante esse período, eles serão obrigados a reembolsá-lo mais tarde? Determine como o aluno pretende pagar o empréstimo, se espera uma contribuição financeira sua e qual o acesso que você terá à documentação do empréstimo e ao histórico da conta. Definir expectativas desde o início pode ajudá-lo a evitar estresse financeiro e emocional.

Antes de assinar um empréstimo, verifique se você conhece todos os fatos e faça um plano realista para pagar o empréstimo, caso o aluno não possa fazer pagamentos. Se tudo correr bem, tanto o aluno quanto o fiador podem se beneficiar do arranjo.

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